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“公证员，我的房子还有几十万房贷没还清，现在能立遗嘱留给儿子吗？”
“如果我不幸发生意外，这房子是归我儿子，还是归银行？”
在石城公证处日常的咨询当中，公证员经常会接到这样提问。的确如果房子还有贷款处于抵押状态，抵押人的权利受到一定限制，能否通过遗嘱对其进行分配会让人搞不清楚。今天小石头一次性讲清楚这个疑问~
PART.01
核心结论：
有房贷房子也可以立遗嘱
从法律层面来讲，判断一套房产能否订立遗嘱，核心标准只有一个：是否属于本人合法拥有的个人财产或合法财产份额，与房屋是否有贷款、是否处于抵押状态没有直接关联。
法条明晰
《民法典第一千一百二十二条》
遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。
依照法律规定或者根据其性质不得继承的遗产，不得继承。
而正在还贷的按揭房，购房者已经通过合法购房流程取得房屋产权，仅对银行负有剩余还款债务，房屋的所有权归属清晰、合法有效，完全属于可继承、可预先规划的合法财产范畴。
简单来说：房子有贷款，抵押给银行，有所限制的是房屋交易过户这一行为，但并不限制财产传承，也就是说贷款影响的是债务承担，不影响遗嘱效力。
即便房贷尚未结清、房产处于银行抵押状态，产权人依然可以通过公证遗嘱的方式，提前明确房屋的继承归属、传承方式，提前规避日后家庭继承纠纷。
但注意，有房贷的房子遗嘱继承还有一个需要注意的点，让小石头继续给大家梳理一下~
PART.02
常见误区：
人死债消，房贷与我无关
人去世了，房贷不会因为借款人去世就自动消失，一般来说，继承了房子通常也要继承房贷。
真实办证故事
去年，老李来公证处立遗嘱，要把名下唯一的一套按揭房留给小儿子。当时他随口一句“房子给小儿子”，公证员立刻追问：“房子还有70万贷款，谁来还？”老李愣住了，说：“这……当然是他接着还啊。” 公证员提醒他，遗嘱里必须白纸黑字写清楚。
后来，公证员帮他在遗嘱中明确加上了：“该房产尚余贷款70万元，由继承人小儿子在继承该房产后负责继续清偿。” 同时公证书里也明确说明了抵押情况。
事后证明，这个提醒非常关键。如果只写“房子给小儿子”，小儿子如果日后继承时并不清楚在哪家银行有多少房贷，可能会错过了还贷时机，或者认为“人死债消，剩下的房贷和我无关因此拒绝还贷，那么银行就会行使抵押权拍卖房产，老李“留房给儿子”的初衷就会落空。
小科普
如果无人继承，房贷如何处理？
房贷借款人去世，如果无人继承房产，或者所有继承人选择放弃继承遗产，那么剩余的房贷偿还责任将由借款人的遗产来承担。也就是由银行通过法律途径对遗产进行处置，来收回剩余的房贷。
PART.03
公证员提醒：
有房贷房产立遗嘱，建议写清这3点
Part.01
房产信息要精准定位
遗嘱不要只写“我名下的房子”，一定要写明具体的坐落位置、房产证号。如果是夫妻共同财产，注意只能在遗嘱中处分属于自己的那一半份额，不能把配偶的份额也写进去了纳入自己遗嘱的处置范围。
Part.02
抵押情况如实写明
遗嘱中需清晰标注房屋坐落、不动产权证号、房屋面积，并明确知晓、认可房屋当前存在银行按揭贷款、处于抵押状态的事实，清晰界定自己处置的是房屋现有合法产权份额，避免因表述模糊引发效力争议。
这能确保继承人在接手房产时，对债务状况有充分的心理准备。
Part.03
债务归属要明确责任
强烈建议在遗嘱中明确：房产由谁继承，房屋剩余未清偿的房贷，由继承人自愿承担、继续偿还。如果希望从其他遗产中拿钱帮继承人还贷，也要明确写出资金来源和金额。提前通过公证文书固定债务承接意愿，能从根源避免继承人因房贷分担产生矛盾，保障后续解押、过户流程顺畅推进。
很多人选择自书遗嘱、口头遗嘱处置按揭房财产，极易因表述不规范、未注明贷款情况、意愿不清晰，导致遗嘱无效或后续继承扯皮。
而公证遗嘱由公证人员全程专业指导、合规起草、严格审核，全程录音录像、留存档案：一方面可以精准规避按揭房遗嘱的法律漏洞，杜绝内容无效、表述瑕疵等问题；另一方面能够固定立遗嘱人真实意愿，明确债务与财产归属，法律效力稳定、司法认可度最高，是贷款房产财富传承最稳妥、最安心的方式。
结语
房产传承，从来不是“还清贷款之后才能规划”。对于大多数家庭而言，按揭房是半生积蓄、核心家庭资产，提前通过公证遗嘱做好权属规划、债务约定，不是未雨绸缪的多虑，而是对家人最大的负责。
房贷未结清，传承亦可先行。石城公证处提醒广大市民：正视财产规划、善用公证工具，提前厘清财产与债务归属，用合法、规范的公证文书，守护家庭资产、规避继承风险、守护家人安稳。
